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解决小微企业融资难与贵要靠新科技

 来源: 日期:2018-7-5 9:30:16 人气:15

解决小微企业融资难与贵要靠新科技


                                                       □余丰慧
   一个不得不承认的现实问题是目前小微企业融资难融资贵出现恶化状况。去杠杆、金融秩序整顿是非常正确的决策,我曾经是最早站出来竭力支持的。不过,在具体操作中还是习惯于传统一刀切的做法,或者关闭一切通道一关了之的做法,必然重蹈“一放就乱、一管就死”的怪圈。令人惊讶的是,目前这个怪圈的危害性竟然比任何时候都大,部分中小微企业甚至因为融资难融资贵被逼到了绝路。
  中小微企业对一个国家的重要性,对一国经济就业税收的贡献就不再赘述,因为几乎已经说烂了。对中小微企业融资问题,各个国家都非常重视,包括牛逼的美国在内。曾记得克林顿当总统来华访问在清华大学演讲谈到自己的政绩时第一个讲的就是为中小微企业解决融资问题;现任总统特朗普放松金融管制的唯一目的就是支持小企业融资便利化。
  对于目前中小微企业融资难融资贵恶化情况,政府非常重视,也已经敏锐的观察到,并且日前国常会出台了一系列支持小微企业融资的措施,其中就包括定向降准来解决小微企业融资难融资贵的问题。
  6月20日的国常会确定指出,运用定向降准等货币政策工具,增强小微信贷供给能力。不过,定向降准已经实施多年,被一些专家美其言为货币政策工具箱里的最佳工具。然而,效果却不尽如意。一边是央行苦口婆心“定向降准”不断,另一边却是中小微企业正在遭遇罕见的熬煎。
  定向降准解决中小微企业融资难融资贵的效果非常有限。因为其是间接又间接的融资工具。降准是央行把本就属于商业银行的资金解冻释放给商业银行,商业银行是否贷款给中小微企业由其自己决定。资金到达中小微企业有好几道坎呢,变数很大。这几年的一个怪象必须引起决策层警觉:一边是统计数据上支持实体经济与中小微企业的贷款等融资规模越来越大,增速高于其他贷款增速;另一边是实体经济、制造业、中小微企业融资难上加难、贵上加贵。
  不是商业银行不愿意给中小微企业贷款,而是商业银行没有获取中小微企业信用状况的手段。一些中小微企业,特别是个体工商户、摊户以及个人,连一张完整的财务报表都没有,依靠传统手段根本无法获取其信用状况,又提供不了担保抵押质押的第三方保证,贷款风险完全不可知,商业银行怎敢给其贷款呢?也怪不得商业银行。
  这就导致了定向降准资金往往是打着服务中小微企业旗号,通过银行截流与中小微企业挪用进入股市和楼市。结果是加剧中小微企业实业经营融资难融资贵。
  类似解决中小微企业融资难融资贵问题,最近20年每年都开许多会议,每年都出台很多政策措施,不能说一点点效果都没有,但总体来说效果不大。而现在一些措施基本是回到了过去已经被证明没有多大效果时期。
  在小微经营者在连一张完整财报报表数据都没有的情况下,能够获取其信用状况,进而敢于发生信用业务,才能釜底抽薪解决解决中小微企业融资难融资贵问题,这就必须创新金融工具。
  基本思路是利用移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新科技手段,创新出给小微企业、个体商户、小微经营者量身定做的金融支持工具。在互联网商用最先进的中国已经有成功案例,拿来复制扩大扩散推广即可。那就是浙江网商银行支持小微经济体融资需求的模式与经验。
  2015年6月浙江网商银行在杭州开业,当时我在现场。马云讲话时立下誓言:未来5年内服务1000万家中小企业。我一直在期待着结果,整整三年过去,进展如何呢?这个目标已经达到,提前两年实现。金融科技刷新了普惠金融的中国速度。新的目标是启动“凡星计划”,向行业开放所有能力和技术,未来3年要为3000万小微经营者提供金融服务。在服务小微的道路上,传统银行与金融科技很自然地要走到一起,优势互补,以最大程度释放新动能。
  拿什么支持小微经营者呢?自2017年6月开始,网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务,探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来,多收多贷已经服务超过300万“码商”。
  所谓“310”模式就是,基于创新的微贷技术,客户花3分钟在线申请,1秒钟资金到账,全程0人工干预。如今,“凡星计划”还要将这一模式与金融机构共享。
  线下普及情况来看,截至目前,已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。
  普遍担心的大数据获取信用的准确率以及风控问题,网络银行已经很好解决,这是互联网银行的优势。网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索,AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。还是拿数据说话,目前网商银行的不良率仅为1%左右。
  像网商银行这样的互联网银行金融产品,诞生那天就是草根银行、普惠金融、给小微经营者量身定做的现代新科技金融。
  急需把310模式快速在全国范围内推开推广,使其快速普及开来,或是解决中小微企业、小微经营者融资难融资贵问题的根本性有效途径之一。

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